Негативные последствия кредитных обязательств

Содержание

Как кредиты и долги влияют на психику?

Негативные последствия кредитных обязательств

Ипотека на 20 лет, автомобиль в кредит, мебель в рассрочку. Как такой финансовый груз сказывается на психологическом состоянии человека, как меняется внутри закредитованный заёмщик и как уменьшить негативные последствия, узнаем у психологов.

Сразу оговоримся, что 1-2 небольших кредита, на выплату которых у заёмщика есть деньги, обычно не сказываются на психологическом состоянии. О влиянии займов на психику можно говорить при длительных долговых обязательствах, сложных ситуациях (потере работы), закредитованности или просрочках.

Человек, живущий в кредит, постоянно испытывает чувство страха – неплатежеспособности, потери работы, встречи с коллекторами.

Из-за постоянного напряжения и необходимости отказывать себе в чём-то ради выплаты кредита возникает раздражительность, усугубляются депрессивные состояния. Заёмщикам угрожает состояние перманентного или, как его ещё называют, протяжённого стресса. Человек постоянно чувствует давление, особенно если выплата кредита лежит только на нём одном.

Ещё одно последствие – ухудшение отношений с окружающими. Человек становится замкнутым, начинает избегать общения с другими людьми. Он не может позволить себе встретиться с друзьями, поскольку придётся тратить деньги. Поэтому часто закредитованные люди прекращают все контакты.

Портятся отношения с близкими людьми. Должник начинает предъявлять претензии к родственникам по любому поводу, за каждую потраченную копейку. Здоровье тоже подрывается.

Организм, функционирующий в условиях постоянного стресса, перестаёт восстанавливаться. В крови удерживается высокий уровень адреналина, что мешает работе иммунной системы.

Человек становится более уязвимым для всевозможных вирусов, бактерий.

Из-за стресса теряется возможность справляться со сложными ситуациями. Любая мелочь может вывести из равновесия.

Конечно, ни о каком отдыхе в таком состоянии говорить нельзя. Мозг постоянно посылает сигнал «угроза», а организм в ответ готовится к борьбе или к бегству. Для человека это сродни тому, как если бы он находился на войне.

Многие начинают жаловаться на бессонницу, навязчивые мысли, невозможность расслабиться. Любая минута отдыха вызывает чувство вины, человек думает, что мог бы работать для оплаты долга.

Часто в таких случаях люди обращаются к алкоголю или наркотикам, чтобы отключиться от происходящего. Но это не выход.

По словам психологов, на дискомфорте, который испытывает заёмщик, построена вся система кредитования. Человеку настолько плохо под постоянным давлением, что он готов пойти на всё, чтобы снять с себя это бремя.

Почему же тогда люди, которые и так в долгах, берут новые кредиты? Комментирует психолог Олеся Фёдорова: «Когда человек берёт кредит, он находится в состоянии эйфории. Он в шаге от мечты. Он только что посмотрел желанный объект (машину, квартиру, технику и т.д.

), прикинул, посчитал и понял, что может наконец позволить себе то, что так долго хотел. Помните, в фильмах как продают душу дьяволу? Тут примерно то же. Человек ожидает, как это изменит его жизнь и жизнь близких, как будут рады его любимые. Он находится в ожиданиях будущего мечты.

Мало кто в таком состоянии способен здраво рассуждать и может реально представить, что будет чувствовать по поводу существенных ежемесячных платежей через пару лет. Когда спадает эйфория от покупки, наступает чувство обманутости и несправедливости по поводу процентов, размера платежей и ситуации вообще.

Люди, страдающие кредитоманией, получают удовольствие от ощущения, что они обманули систему или государство. Они чувствуют себя хитрыми и сильными. Они получили вещь, машину или недвижимость, уже пользуются ею, а заплатил за это банк. Они ни копейки «своих» денег не потратили. Сладкая месть. Правда недолго.

Необходимость платить этой самой системе потом угнетает их гораздо сильнее других».Любопытно, что жизнь в кредит для некоторых заёмщиков довольно комфортна. Вот глубинные мотивы таких людей:Убрать страх неопределённости будущего. Будущее расписано по годам и конкретными суммами в месяц.

Побороть страх смерти (я не могу умереть – на мне кредит, оформлено страхование жизни).Повысить чувство собственной важности. Жизнь заёмщика становится ценна ещё кому-то (кредитору).Вести контроль над расходами (все деньги распланированы, что вносит упорядоченность в жизнь).

Поддерживать стабильность – кредиты буквально обязывают быть стабильным и не падать ниже достигнутого уровня дохода.Привязать супруга/партнёра (совместные долги могут уберечь пару от разрыва).Защитить имущество от раздела в случае развода.

Но это иллюзия комфорта, от которой важно вовремя избавиться, чтобы не угодить в долговую яму.

По мнению специалистов, то, повлияет ли жизнь в кредит и сложная финансовая ситуация на психику, зависит от человека.

Комментирует Юлия Лянгузова, психолог, психоаналитически ориентированный бизнес-коуч, Executive-коуч, автор проекта «Точка Сборки — Точка возрождения»: «Всё зависит от психологической организации заёмщика. Самые часто встречающиеся виды психических структур: невротическая и пограничная. О них и пойдёт речь.

Если человек с невротической структурой берёт кредит, влияние будет, но не такое сильное, как у людей с другой психической организацией. Вы будете нервничать и переживать, ощущать обязательство. Если мы говорим про ипотеку, то ощущения нарастают.

Всё зависит и от того, насколько вы справляетесь с обязательствами и психически взрослый. Если всё в балансе, то нет гипертревожности, необоснованной раздражительности, у вас спокойный сон.

Вы осознаёте, что хотите взять долг, и отдаёте себе отчёт: составляете план доходов и расходов, смотрите в будущее, по-взрослому отвечаете за свои поступки. Вы готовы к кредиту тогда, когда готовы выполнять обязательство.

Пограничная структура психической организации сопровождается повышенной тревожностью, незрелой и инфантильной психикой. Вы попросту будете постоянно находиться в напряжении и бояться, что что-то произойдёт».

Кроме того, негативному влиянию больше подвержены люди с внешним локусом контроля. Локус контроля – это свойство личности приписывать успехи или неудачи только внутренним либо только внешним факторам. Человек с внутренним локусом контроля считает себя ответственным за всё, что с ним происходит.

В сложной финансовой ситуации он, скорее, возьмёт себя в руки и будет думать, как выйти из неё, а после предпримет конкретные действия. Сложнее приходится людям с внешним локусом контроля, которые полагают, что окружающая обстановка и другие люди виноваты в их проблемах.

Такие люди не видят выхода, поскольку не склонны брать на себя ответственность.

Конечно, выходить из порочного круга навязчивых мыслей и чувства неспособности выбраться из ситуации рекомендуют с психологом. Но такая возможность есть далеко не у всех.

Чтобы снизить психологическую нагрузку, психологи советуют больше концентрироваться на положительных сторонах, а также подстраховаться дополнительным источником дохода, чтобы страха за будущее было меньше.

Евгения Дар, психолог, автор образовательных программ: «Чтобы снизить негативное влияние, полезно учиться обращать внимание на выгоду, а не на необходимость отдавать деньги.

Если вы благодарите и радуетесь ежедневно, негативный эффект снижается. Для снижения страха потери работы важно иметь дополнительные варианты заработка.

Чтобы повысить ежедневный уровень радости и удовлетворения, ценно планировать отпуск, заниматься спортом, делать то, что нравится».

Важно не накручивать себя. Часто картина в голове значительно мрачнее реальной.

Перестаньте уделять так много внимания негативным мыслям, концентрируйтесь на настоящем моменте. Следите за дыханием, успокаивайтесь. В таком состоянии работа идёт гораздо продуктивнее, появляются новые идеи, легче общаться с окружающими.

Снизить психологическое напряжение помогают занятия спортом. Также действенный способ – прокричаться в уединённом месте, чтобы внутреннее беспокойство вышло наружу. Если такой возможности нет, возьмите за правило выписывать негативные мысли в тетрадь. Так вы быстрее освободите от них голову.

Если есть просрочки, переживания и страхи нарастают как снежный ком. Важно сохранять положительный настрой и концентрироваться не на сложившейся ситуации, а на том, как её исправить.

Психолог, бизнес-коуч Евгения Павловская советует ежедневно или еженедельно откладывать хотя бы минимальную сумму, чтобы внести в счёт погашения долга. Не важно, сколько это будет, 10, 100 или 1000 руб.

То, что заёмщик вносит хоть что-то и погашает кредит, положительно отражается на психологическом состоянии.

Часто людям с просрочками приходится сталкиваться с неуважительным отношением работников банка и коллекторов. Важно сохранять чувство внутреннего достоинства, не реагировать на манипуляции, попытки вывести из себя и оскорбления. Помните, что оскорблять вас не имеют права. Если взыскатели позволяют себе угрозы, негативные высказывания, на них можно и нужно жаловаться.

Прятаться, какой бы ни была ситуация, психологи не советуют. Это только наращивает чувство страха.

Человек начинает бояться любого звонка с неизвестного номера, опасается выходить на улицу в тёмное время суток, становится замкнутым и раздражительным. Идите на контакт с банком, объясните ситуацию, попробуйте вместе найти решение сложившейся проблемы. Например, попросите отсрочку.

Не отказывайтесь от отдыха. Во время перерыва на работе, на выходных старайтесь не думать о проблемах. Дайте мозгу разгрузку. После этого работа пойдёт куда эффективнее.

Отлично помогает смещение локуса контроля. Проще говоря: возьмите на себя ответственность за свою жизнь, перестаньте винить экономическую ситуацию, семью, работодателя.

Кажется, что это проще, но на самом деле загоняет в тупик. Примите за данность то, что только вы руководите своей жизнью.

Только из такой позиции откроются новые возможности и перспективы, которые помогут выйти из сложного финансового положения.

Источник: https://money.inguru.ru/navigator/stat_kak_kredity_i_dolgi_vliyayut_na_psihiku

Последствия нарушения кредитных обязательств заемщика

Негативные последствия кредитных обязательств

Нередко нарушение обязательств влечет за собой не только возмещение должником причиненных убытков, но и уплату им неустойки, установленной законом или договором.

Общее правило по соотношению неустойки и убытков заключается в том, что убытки возмещаются в части, не покрытой неустойкой, так называемая зачетная неустойка.

Но законом или договором могут быть предусмотрены и другие виды неустойки:

  • · исключительная, когда допускается взыскание только неустойки, но не убытков;
  • · штрафная, когда убытки могут быть взысканы в полной сумме сверх неустойки;
  • · альтернативная, когда по выбору кредитора могут быть взысканы либо неустойка, либо убытки.

В некоторых случаях при нарушении кредитного договора кредитор вправе предъявить свои требования не только к должнику, но и к другому лицу, не являющемуся стороной в договоре. Речь идет о субсидиарной ответственности (ст. 399 ГК РФ).

Но до предъявления требований к этому лицу кредитор должен предъявить требование к основному должнику. Это требование может быть предъявлено к лицу, несущему субсидиарную ответственность только в случае отказа основного должника или не получения от него в разумный срок ответа на предъявленное требование.

Лицо, несущее субсидиарную ответственность, должно до удовлетворения требования, предъявленного ему кредитором, предупредить об этом основного должника, а если к такому лицу предъявлен иск, то привлечь основного должника к участию в деле.

В противном случае основной должник имеет право выдвинуть против регрессного требования лица, отвечающего субсидиарно, возражения, которые он имел против кредитора.

Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита.

В законе или договором может быть предусмотрено освобождение от ответственности при наличии обстоятельств непреодолимой силы (форс-мажор). Если это не установлено, то ответственность наступает и при наличии этих обстоятельств.

Заемщики, не выполняющие обязанности по своевременному возврату кредитов, могут быть признаны несостоятельными в порядке ст. 25 и ст.

65 ГК РФ и закона “О несостоятельности (банкротстве) предприятий” Таким образом, основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав, в котором присутствуют две стороны – обязующаяся предоставить денежные средства – кредитор, и обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее – заемщик.

Стороны кредитного договора четко обозначены – это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения

За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору основной формой ответственности является возмещение причиненных убытков.

Гражданские кодекс РФ предусматривает принцип полного возмещения убытков, если иное не предусмотрено законодательством или договором.

В данном случае, понятие “убыток” включает в себя как реальный ущерб, то есть утрату или повреждение имущества и расходы, которые сторона, чье право нарушено, произвела или должна будет произвести для восстановления нарушенного права, так и упущенную выгоду – неполученные доходы, которые сторона получила бы при обычных условиях. Если вследствие нарушения договора одна сторона получила доходы, то другая сторона, право которой нарушено, вправе требовать возмещения упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

При определении убытков, причиненных гражданину, может учитываться и размер компенсации морального вреда, который мог быть нанесен гражданину, например, разглашением банком или иной кредитной организацией банковской тайны. Размер убытков во многом зависит от того, какие будут применяться цены для расчета реального ущерба и упущенной выгоды.

Учитывая инфляцию, законодательно установлено, что при определении убытков используются цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения требований кредитора, а если требование кредитора не было добровольно удовлетворено, то в день предъявления иска, если иное не предусмотрено законом или договором. Также, учитывая обстоятельства, суд может удовлетворить требование, учитывая цены, существующие в день вынесения решения. При отказе банка от предоставления кредита заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 1, 2 ст. 395 ГК РФ). А за нарушение обязанности по возврату кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в форме процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств (п. 1 ст. 811 ГК РФ). На практике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствия несвоевременного возврата заемщиком банковского кредита. Например, может предусматриваться уплата пени или повышенных процентов, “что, по сути, и является неустойкой”. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Прежде всего, необходимо обратить внимание на постановление Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 8 октября 1998 года № 13/14. В нем говорится о необходимости различать проценты, предусмотренные ст. 395 ГК, которые применяются как ответственность за нарушение денежного обязательства, и проценты за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа, кредитному договору либо в качестве коммерческого кредита. При разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен всякий раз определять, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (п.4 Постановления).

Нередко досрочное погашение кредита расценивается банком как нарушение кредитных обязательств. Должник может досрочно выполнить свои обязательства только при условии, что иное не установлено договором.

Поэтому кредитору предоставлено право устанавливать в кредитном договоре санкции за досрочное погашение долга. Как правило, банки насчитывают заемщикам комиссии в процентном соотношении к суме долга либо к досрочно погашенной сумме кредита.

При этом штрафы применяются как при полном, так и при частичном досрочном возвращении кредита. В кредитных договорах встречаются также комиссии за досрочное возвращение кредита на протяжении первых месяцев кредитования.

Кроме начисления штрафных санкций, банки могут также применять и иные меры ответственности за нарушение заемщиками условий кредитных договоров.

Согласно Гражданскому кодексу, последствиями нарушения обязательств может быть их прекращение в результате одностороннего отказа от них, если это установлено договором либо законом, или расторжение договора; изменение условий обязательства; оплата неустойки; возмещение убытков и морального вреда.

Впрочем, этот перечень не является исключительным, и банки могут устанавливать в кредитных договорах иные виды ответственности заемщика за ненадлежащее выполнение обязательств, в т. ч. за досрочное погашение долга.

Следует помнить, что штрафные санкции за нарушения обязательств по кредитному договору должны быть зафиксированы в договоре. Если этот пункт отсутствует, банк не имеет права начислять заемщику какие-либо суммы.

Если в договорах не предусмотрены санкции за досрочное погашение кредита, банки нередко используют взыскание с заемщика дополнительной платы за перерасчет графика оставшейся задолженности, что также неправомерно.

Источник: https://vuzlit.ru/37745/posledstviya_narusheniya_kreditnyh_obyazatelstv_zaemschika

Чем заемщику грозит неуплата кредита?

Негативные последствия кредитных обязательств

Кредитные обязательства сейчас имеются у половины работающего населения страны. Однако не каждый гражданин способен своевременно вносить платежи. Случается, что у физического лица просто не получается выплатить долг в силу объективных обстоятельств. Некоторые заемщики идут на это сознательно.

В связи с этим возникает закономерный вопрос: «Что будет, если не выплатить кредит?» Особенно он стал актуальным после принятия закона о банкротстве физических лиц. Теперь многие заемщики полагают, что невыплата кредита повлечет за собой признание его банкротом. Долг спишут, и на этом его проблемы закончатся. Однако все далеко не так просто.

О последствиях невыплаты кредита поговорим в данной статье.

Нарушение долгового обязательства

Прежде всего, следует выяснить, что именно будет считаться банком невыполнением кредитных обязательств. Нарушением условий соглашения считаются:

  • несвоевременное внесение ежемесячного платежа;
  • внесение платежа в неполном объеме;
  • невыплата долга.

Часто возникают ситуации, когда заёмщик не успевает внести деньги в срок, хотя они у него имеются в наличии. Многие клиенты звонят в банк и просят хотя бы на час отсрочить такой платеж.

Однако заемщики должны понять, что банковские сотрудники не в состоянии продлить операционное время или внести платеж «задним числом».

Ведь в банке все процессы автоматизированы, и человек в них вмешаться не может.

Поэтому следует ответственно подходить к внесению очередного платежа. Лучше делать это хотя бы за пару дней. Кроме того, все зависит от способа зачисления средств.

Если вы выбрали дистанционный вариант (через банкомат, личный кабинет), то следует учитывать технические сложности и время прохождения платежа. Процесс обработки данной транзакции может занять до 48 часов.

Если вы вносите платеж через кассу банка, то необходимо заранее уточнить график работы подразделения. Опоздание даже на одну минуту может оказаться фатальным.

За любое нарушение условий договора заёмщик попадает в черный список и портит свою кредитную историю. Это, помимо прочего, грозит тем, что у него неизбежно возникнут трудности с получением кредита в будущем. Ведь банки предоставляют всю информацию по кредитам в бюро кредитных историй. Тогда она становится достоянием всех других кредитных инстанций.

При подписании кредитного соглашения заемщик получает на руки свой экземпляр договора. В нем четко прописаны последствия его нарушения. С ними следует ознакомиться еще до подписания соглашения. Это убережет заемщика от многих негативных последствий.

О факте просрочки и заемщик, и банк узнают сразу же. Поэтому не стоит полагаться на то, что это останется незамеченным. Банк на следующий рабочий день, как правило, уведомляет заемщика о нарушении обязательства. Он сообщает эту информацию с помощью СМС или телефонного звонка.

Если день внесения очередного платежа попал на выходной, то банк предоставляет возможность зачислить сумму на счет на следующий рабочий день, то есть в понедельник. Однако не стоит дожидаться последнего момента. Рекомендуется вносить платеж заблаговременно.

Варианты наказания заемщика

Последствия неисполнения условий кредитного соглашения зависят от конкретного нарушения и от регламента самой кредитной организации. Ниже приведем основные варианты:

  • назначение штрафов, комиссий, неустоек;
  • постоянные звонки со стороны кредитора с напоминанием о необходимости внесения платежа;
  • передача долга коллекторскому агентству или специальному подразделению банка, работающему с просроченной задолженностью;
  • продажа долгового обязательства другому банку;
  • заведение уголовного дела на заемщика.

Следует помнить, что даже при наличии просроченной задолженности в один день заемщик навсегда портит свою кредитную историю.

Штраф и пени – наиболее частая мера наказания нерадивых заемщиков. При этом их следует оплачивать в первую очередь. Только после этого банк будет принимать платежи в счет погашения долга.

Передача долга коллекторскому агентству – крайне неприятное последствие нарушения условий кредитного договора. Банк прибегает к этому способу, когда величина неуплаты является существенной.

Несмотря на принятие закона, многие коллекторы прибегают к жестким мерам взыскания задолженности. Крупные банки имеют собственные долговые центры, которые занимаются подобными делами.

Еще один вариант – продажа долга другой кредитной организации.

Если просрочка составляет более трех месяцев, то банк вправе передать дело заемщика в судебные органы. В дальнейшем этим вопросом будут заниматься судебные приставы, которые могут наложить арест на имущество должника и на его счета.

Это грозит не только потерей собственности заемщика, но и регулярным снятием определенного процента с его зарплатного счета. Если должнику нечем расплатиться с банком, то ему грозит процедура банкротства. Однако это достаточно трудный и затратный процесс.

Он обязательно негативно скажется на его репутации на всю жизнь.

Наиболее суровые меры наказания должника предусматривают:

  1. выплату штрафов в размере до 200 000 рублей;
  2. принудительные работы на период до двух лет;
  3. лишение свободы на срок от полугода до двух лет.

Уголовная ответственность также наступает в случае, когда заемщик сознательно отказывается выплачивать кредит на общую сумму более 250 тыс. руб.

Данные меры касаются тех недобросовестных заемщиков, которые сознательно берут в долг, даже не намереваясь его возвращать. В первую очередь, они рассчитывают, что банк не сможет с них ничего взыскать, поскольку на них не зарегистрирована никакая собственность. Кроме того, кредитору необходимо доказать факт мошенничества.

Родственники и поручители

Как правило, кредиты на большую сумму предполагают наличие обеспечения. Им может быть либо поручительство третьих лиц, либо залог имущества. В качестве поручителей в большинстве случаев выступают родственники заемщика.

Именно они будут нести ответственность за неисполнение им долговых обязательств. Это означает, что если заемщик в течение длительного времени не выплачивает кредит, то требование его погашения ложится на плечи поручителей.

Однако прямым основанием для привлечения к оплате кредита поручителей являются следующие случаи:

  • смерть клиента;
  • получение им инвалидности;
  •  другие обстоятельства, которые лишают заемщика возможности исполнять свои обязательства.

Многие полагают, что поручитель не обязан выплачивать кредит за заемщика. Однако в действительности дело обстоит иначе. К поручителю применяются те же меры ответственности, что и к самому заемщику.

Если поручитель отказывается от исполнения своих обязательств по договору, то к нему применяются те же меры наказания, что и к заемщику.

Поэтому, прежде чем соглашаться на подписание договора о поручительстве, следует хорошо подумать.

Однако если родственники поручителя не оформляли соответствующее соглашение, то банк не будет применять к ним никаких санкций и требований.

Исключением является смерть заемщика при условии, что на него не был оформлен договор страхования. Если такое соглашение было подписано, то претензии к родственникам заемщика будут безосновательными.

Многие банки также предлагают оформить страховку на случай потери работы.

Как не допустить негативных последствий?

Следует понимать, что крупный банк в большинстве случаев идет навстречу заемщику. Поэтому, выбирая кредитора, рекомендуется рассматривать именно ведущие и надежные банки. Они в большинстве случаев предлагают заемщику реструктуризацию долга. Она подразумевает продление срока кредитования и уменьшение величины платежа.

Поэтому при возникновении любых трудностей с погашением кредита не стоит об этом молчать и допускать возникновение просроченной задолженности. Надо сразу же идти в банк и договариваться с ним об изменении условий оплаты. Если вы можете подтвердить причину возникновения сложной ситуации, то с кредитором будет проще договориться.

Уважительными причинами считаются:

  • потеря кормильца;
  • ухудшение состояния здоровья;
  • получение инвалидности;
  • потеря работы;
  • резкое ухудшение финансового состояния и т.д.

Кроме того, банк может предоставить добросовестному заемщику кредитные каникулы. Они предлагаются только тем клиентам, которые не допускали просрочек, но по уважительной причине перестали быть способными вовремя вносить платеж.

Таким образом, прежде чем брать кредит, следует тщательно оценить свою способность его погасить своевременно и в полном объеме. В противном случае можно попасть в неприятную ситуацию.

Однако даже если у вас не получается вовремя вносить очередной платеж, следует сообщить об этом банку.

В большинстве случаев он поможет решить эту проблему, предложит кредитные каникулы или реструктуризацию задолженности.

Источник: http://nebogach.ru/credit/chem-zaemshhiku-grozit-neuplata-kredita/

Последствия невыплаты кредита банку и что можно предпринять в этом случае

Негативные последствия кредитных обязательств

Приветствую Вас, друзья. Только вдумайтесь: свыше 17 трлн рублей должны россияне банкам по состоянию на начало текущего года. И значительная часть должников не может обслуживать свои займы.

А что будет если не платить кредит: последствия невыплаты банку каковы? И есть ли законные способы не возмещать долг?

Обо всем этом и не только – в этой статье.

Что грозит должнику

Среди многих заемщиков, и как правило, добросовестных, ходит миф о том, что после просрочки к ним обязательно приедет отряд ОМОНа, выселит из квартиры и посадит в тюрьму.

На деле же банки куда более лояльно относятся к должникам, ведь возвращение денег в интересах самого банка.

Финансовые учреждения имеют четко прописанный регламент по работе с должниками, который тем не менее тоже представляет мало приятного.

Досудебная работа

Первые 3 месяца просрочки нерадивым заемщиком обычно занимается сам банк, действия которого не выходят за рамки приличного.

Что считается законным по отношению к должнику:

  • Смс-сообщения, звонки представителей финансового учреждения, письма на электронный адрес с убедительными просьбами погасить имеющийся кредит.
  • Принудительное списание средств с банковского счета должника в банке, где заемщик брал кредит. Тут только есть нюанс: данный способ обязательно должен быть прописан в кредитном договоре.
  • Уведомления, отправляемые созаемщикам и поручителям с просьбой повлиять на должника.

Все вышеперечисленные меры относятся к легкому психологическому давлению и рассчитаны на законопослушных граждан, которые временно попали в непростую ситуацию и будут стараться как можно скорее возобновить платежи.

Часто банки «перегибают палку» и грозят применить меры, на которые не имеют права. Например:

  • Угроза привлечения к уголовной ответственности по статье «Мошенничество». Здесь важно помнить: если Вы взяли займ по подлинным документам, Вы не можете попасть под действие 159 статьи УК.
  • Угроза описи и продажи имущества с торгов. Такие действия могут осуществлять только судебные приставы и только по судебному решению.
  • Угроза лишения родительских прав. Право на данную процедуру имеют только органы опеки и только в определенных случаях, когда родители не могут обеспечить своим детям должное содержание и воспитание. Банковская деятельность не входит в сферу семейных отношений.

Как действовать на данном этапе?

Лучшим решением будет еще до возникновения просрочек обратиться в банк и договориться об условиях продления срока выплат или снижения ежемесячных платежей.

Так в глазах банка Вы останетесь добросовестным плательщиком с временными трудностями.

Как нужно отвечать на звонки от банка:

  • Не стоит прятаться от них – отвечайте, когда Вам звонят.
  • Уточните имя и фамилию позвонившего сотрудника. Бывает так, что контактные данные сливаются сторонним фирмам. После телефонной беседы Вы сможете перезвонить на горячую линию финансового учреждения и уточнить, действительно ли у них числится данный работник.
  • Запишите телефонный разговор, если Ваш мобильный располагает такой функцией.
  • Не ведитесь на провокацию и не отвечайте на грубость собеседника. Придерживайтесь спокойного тона.
  • Поинтересуйтесь, какую должность занимает сотрудник: имеет ли он отношение непосредственно к тому отделу, в котором Вы брали займ, или представляет службу безопасности. У первого можно спросить о возможности оформления реструктуризации, второго достаточно просто выслушать, поскольку его цель – чисто информирование.
  • На прямые угрозы стоит реагировать спокойно. Помните, что на данном этапе никаких противозаконных действий по отношению к Вам банк совершить не может.

Судебная стадия и коллекторы

Спустя 90 дней банк принимает одно из двух решений:

  • Инициировать разбирательство в суде.
  • Продать долг с дисконтом коллекторскому агентству. Такой вариант возможен, если у должника нет в собственности ценного имущества, и аналитики банка посчитают данный случай сложным для взыскания.

Коллекторы

Слово «коллекторы» уже давно у многих на слуху. Известны десятки случаев беспредела, путем которого выбиватели долгов пытались вернуть деньги.

До 2017-го привлечь к ответственности коллекторов было сложно. С января указанного года в силу вступил закон № 230-ФЗ, регулирующий деятельность таких агентств по возврату задолженностей.

Теперь документально прописано, что можно делать коллекторам, а что нельзя. Число беспредельщиков резко снизилось, но к нулю не свелось.

Работа коллекторских контор может проводиться двумя типами:

  • Они работают по агентскому договору с банком.
  • Долг продается коллекторам, и теперь заемщик должен денег именно им.

В обоих случаях коллекторы имеют одни и те же права и ограничения:

Как общаться с коллекторами?

  • Отвечая на телефонный звонок, спрашивайте у собеседника ФИО и название организации. В будущем эта информация может помочь составить заявление в полицию.
  • Узнайте, кто ведет дело по Вашему долгу – коллекторское агентство или банк.
  • Уточните, имеет ли звонивший полномочия решать вопросы о реструктуризации.
  • Не отвечайте на грубость, разговаривайте максимально доброжелательно, не спорьте.
  • В случае если Вам угрожают или наносят оскорбления, обращайтесь в полицию. Хорошо если при этом у Вас будут записи телефонных звонков или видео, ФИО и данные о фирме.

Суд

Если сумма долга небольшая – до 500 тысяч рублей, мировой судья по обращению банка выписывает судебный приказ. Имея данный документ, судебные приставы имеют право взыскивать средства со всех счетов должника, включая зарплатные, для пособий и т.п.

Оспорить такой приказ можно в течение 10 дней со дня получения на руки.

Исковое производство инициируется, если:

  • оспорен судебный приказ;
  • сумма долга превышает 500 тысяч рублей;
  • в кредитном договоре предусмотрено взыскание имущества.

В данном случае на адрес регистрации должника приходит повестка в суд. Явиться на заседание нужно обязательно, взяв с собой как можно больше доказательств своей добросовестности и уважительности причин.

Это могут быть:

  • Чеки о том, что вы вносили ежемесячно хотя бы по 100 рублей.
  • Больничный лист.
  • Трудовая книжка с записью об увольнении и т.п.

Важно! Уклоняться от заседаний не рекомендуется. Во-первых, закон позволяет решить вопрос без вашего присутствия. Во-вторых, так Вы окончательно потеряете возможность оправдаться и получить шанс на пересмотр условий возврата займа.

По результатам заседания суд может принять одно из следующих решений:

  • Обязать неплательщика возместить долг единоразово.
  • Погашать долг в течение определенного времени из зарплаты.
  • Погасить задолженность в полном объеме, но без штрафов и пеней.
  • Реструктуризовать долг.
  • Принудительно взыскать долг за счет имущества.

Вынесенное решение также можно оспорить в течение 10 дней, подав апелляцию.

Как вести себя на заседании?

  • Лучшая стратегия – полное признание долга и озвучивание собственного желания погасить его.
  • Ведите себя корректно, каждое слово подкрепляйте доказательствами. Не обвиняйте банк в слишком высоких процентах, ведь Вас никто не принуждал брать кредит.
  • Если банк позволил себе превысить полномочия и вышел за рамки закона в отношении взыскания долга, можно подать встречный иск.

Послесудебная стадия

Данный этап называется исполнительным производством – когда судебные приставы по исполнительному листу или судебному приказу приступают к принудительному взысканию имущества должника.

Обозначу и здесь права и ограничения приставов.

Можно ли законно не платить кредит

Есть несколько способов обойти или отсрочить возмещение долга.

Расторжение договора

Чаще всего такой трюк возможен с мелкими кредитными организациями вроде МФО, где документы оформляются не на самом высоком уровне.

Но и в таком случае нужно быть юридически подкованным, чтобы найти в договоре противоречия с законом.

С крупными банками, разумеется, этот вариант не прокатит.

Выкуп долга

Если коллекторская контора может выкупить Ваш долг у банка, то почему бы Вам не попробовать выкупить его у коллекторов. Сделать это можно с помощью родственников.

Стоимость долга может составлять от 20 до 50 % от общей суммы. Загвоздка в том, что не каждое агентство согласится расстаться с возможностью подзаработать.

Реструктуризация

Заключается в увеличении срока выплаты кредитного займа и снижении размера ежемесячных платежей. При этом штрафы и пени распределяются равномерно в течение всего срока возмещения, либо отменяются вовсе.

Можно предложить данный вариант банку, и он уже будет рассматривать этот вопрос.

Рефинансирование

Процедура предполагает взятие нового кредита для погашения старого. Не все банки соглашаются на такое, но попробовать можно.

Чаще всего идут навстречу Тинькофф, Хоум Кредит, Ренессанс Кредит.

Кредитные каникулы

Редко кто идет на такого рода уступки. Этот вариант предусматривает приостановление платежей основного долга на определенный период (обычно 1 год) и позволяет вносить только проценты.

Чтобы рассчитывать на такую отсрочку, нужно иметь отличную кредитную историю.

Покрытие займа за счет страхования

Это возможно только в том случае, если при заключении кредитного договора Вы оплачивали специальную страховку от неуплаты долга. При возникновении основания, указанного в полисе, долг спишут страховщики.

Покупка такого продукта обходится недешево.

Банкротство физического лица

Услугу предоставляют специальные компании за вознаграждение, которое стартует от 40-50 тысяч рублей. Банкротство возможно при наличии условий:

  • Размер долга более 500 тысяч рублей.
  • У должника отсутствует ликвидное имущество.
  • Непомерный для оплаты ежемесячный платеж.

Стоит иметь в виду, что такая процедура накладывает довольно серьезные ограничения на должника:

  • В течение 3 лет нельзя занимать руководящие посты и 5 лет открывать ИП.
  • В течение 5 лет не получится брать кредиты.
  • Сделки по приобретению недвижимости и имущества в течение предыдущих 3 лет могут быть оспорены.
  • В течение 5 лет нет права инициировать процедуру банкротства и др.

Вопрос – ответ

Какие еще последствия ждут тех, кто скрывается от кредитных обязательств?

  • Испорченная кредитная история.
  • Запрет на выезд за рубеж при сумме долга от 30 тысяч рублей.
  • Трудности с официальным трудоустройством.
  • Невозможность проживания по месту регистрации.

Могут ли дать реальный срок за невыплату кредита?

Статья 177 УК гласит, что к ответственности могут быть привлечены только злостные неплательщики, которые взяли кредит, заведомо не собираясь его возвращать, и не сделали ни одного платежа, при условии, что сумма займа превышает 1,5 млн рублей.

Но даже в этом случае меры наказания могут быть различны:

  • Штраф от 200 тысяч рублей.
  • Обязательные работы на срок до 480 часов.
  • Принудительные работы в течение 2 лет.
  • Арест до полугода.
  • Лишение свободы до 2 лет.

Можно ли избежать погашения по истечении срока исковой давности?

В законе действительно есть положение, по которому к каждому кредитному займу применяется срок исковой давности равный трем годам.

Но стоит учесть, что данный срок применяется к каждому взносу, а значит 3 года увеличиваются на срок возврата займа – это еще 3-5 лет, а в случае с ипотекой – 10-15 лет.

И все это время должнику придется жить на полулегальном положении. Стоит ли сумма кредита таких жертв?

Кроме того, даже если Вам удастся скрываться так долго, и кредит действительно аннулируют, истории известны случаи, когда родственники таких изобретательных должников попадали в пожизненный черный список заемщиков и не могли взять займ ни в одном банке.

Заключение

Черная полоса может случиться в жизни каждого. Если она коснулась Ваших кредитов, важно понимать, что нести ответственность придется так или иначе. В какой мере будет проявляться эта ответственность – зависит от Вас.

Если уклоняться от возмещения, придется общаться с юристами финансовой организации, коллекторами и судебными приставами. Можно остаться без имущества, с испорченной кредитной историей и репутацией, а также навлечь неприятности на близких людей.

При возникновении трудной ситуации – как можно скорее сообщите о ней банку, просите о реструктуризации или рефинансировании долга.

Не забудьте подкрепить свои объяснения документальными доказательствами и по мере возможности вносите хотя бы минимальные платежи, чтобы иметь возможность доказать свое стремление вернуть долг в суде.

Спасибо, что дочитали статью. Надеюсь, она оказалась полезной для Вас.

До скорого!

Источник статьи – официальный сайт канала investbro.ru.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c2ef76b03ed1900aa154de8/posledstviia-nevyplaty-kredita-banku-i-chto-mojno-predpriniat-v-etom-sluchae-5f86a7c001c3532acc8b4eb2

Последствия непогашения кредита – худшие 5 проблем для заемщика

Негативные последствия кредитных обязательств

Взятые заемщиком на себя обязательства по кредиту должны исполняться должным образом и в срок. Перед заключением договора заемщик внимательно изучает предложенные кредитором условия, оценивает свои текущие финансовые возможности, и только потом берется за подписание соглашения.

Указывать на неподъемность условий, изменение финансового положения и прочие причины неоплаты нет смысла. Если гражданин не может объявить себя банкротом, то обязательства должны исполняться. При их неисполнении возможно наступление неблагоприятных обстоятельств.

Последствия при нарушении условий кредитного договора

Кредитный договор — разновидность гражданско-правовой сделки, по условиям которой стороны имеют определенные права и несут обязанности. Банк выполнил свои обязанности — предоставил заемщику необходимую сумму, обеспечил обслуживание и информационное обеспечение. Со своей стороны заемщик должен своевременно выплачивать задолженность — тело кредита с начисленными на него процентами.

Если оплата не поступает вовремя, банк извещает заемщика о допущенной просрочке. На начальном этапе (Soft-collection), который может достигать до 60 дней просрочки, в адрес заемщика поступают звонки и уведомления. На этой стадии взысканием просроченной задолженности занимается собственный (внутренний) отдел кредитной организации.

При просрочке более, чем 60 дней (Hard-collection) банк может воспользоваться своим правом на использование услуг специализированных долговых / коллекторских организаций. Работая в рамках правового поля, эти компании стараются решить вопрос без участия судебных органов. В некоторых случаях их работа приносит результаты.

Если обращение к третьим лицам не приведет к оплате долга, у банка остается единственный вариант вернуть всю сумму – обратиться в суд. Только через решение суда в отношении заемщика могут налагаться санкции в виде изъятия имущества, оплаты всего долга целиком, и даже уголовного наказания.

Обращение кредитора в суд

Выдержка трех стадий взыскания задолженности не является обязательной. Банк, по сути, может обратиться в суд уже через несколько дней просрочки заемщиков обязательств. Но так кредиторы не поступают по следующим причинам:

  • Любой судебный процесс отнимает время и предполагает расходы – даже на получение судебного приказа и его передачу судебным приставам может уйти больше месяца.
  • Обращение в суд не гарантирует получение всех вмененных заемщику процентов.
  • Большинство проблемных кредитов взыскивается на досудебной стадии.

Срок, по истечении которого банк может обратиться в суд, невозможно установить. У каждой кредитной организации на этот счет свои правила. В большинстве случаев на обращение в суд у банка уходят годы. В течение всего этого времени задолженность заемщика растет.

Следовательно, главным неблагоприятным последствием для заемщиков, не оплачивающих кредиты, является обращение банка в суд. И если раньше кредитор использовал различные психологические приемы для возврата долга, то теперь взыскание будет производиться по закону. Именно от обращения банка в суд исходят все остальные 5 наиболее неблагоприятных последствий.

1. Наложение взыскания на имущество

Такие санкции применяются не только по залоговым кредитам или кредитам с обеспечением. Наложить взыскание на имущество должника суд может по любым кредитным обязательствам, соразмерным по размеру со стоимостью этого самого имущества.

Если суд принимает сторону банка, как и происходит в большинстве случаев, то ликвидное имущество должника может быть взыскано по исполнительному листу. Инициатором взыскания практически всегда выступает кредитор (банк). Процедура взыскания организовывается силами сотрудников ФССП.

В 446 ГК РФ дан список объектов, предметов и прочих имущественных благ, на которые не может быть наложено взыскание. Во всех остальных случаях проштрафившийся заемщик должен быть готов к тому, что его движимое и недвижимое имущество может быть взыскано в рамках исполнения судебного решения.

2. Арест счетов и вкладов заемщика

По решению суда все финансовые счета заемщика могут быть арестованы или заблокированы судебными приставами. Делается это в целях списания суммы долга в пользу кредитора в процессе обеспечения исполнения судебного решения.

При этом блокироваться могут не только депозитные и расчетные счета заемщика, но и карточные и зарплатные счета. Если суммы для списания долга не будет хватать на указанных счетах, то она будет списываться частями – по мере поступления начислений.

3. Оплата неустойки и возмещение судебных расходов взыскателя

В соответствии со ст. 330 ГК РФ заемщик, допустивший просрочку, обязуется возвратить не только всю сумму с процентами, но еще и неустойку. Размер неустойки оговаривается сторонами в соглашении или устанавливается законом.

Что касается возмещения судебных расходов, то на заемщика (в данном случае – на ответчика) могут лечь дополнительные материальные расход в виде возмещения банку расходов на юридические услуги и подготовку к разбирательству. В этой части суд отталкивается от общей суммы иска (совокупной суммы долга), размера неустойки, материального положения ответчика.

Возмещение производится в процентом соотношении – до 100% от произведенных банком затрат. Без заявления истца суд не станет рассчитывать размер такого возмещения.

4. Уголовная ответственность

Лишение свободы, которым кредиторы часто запугивают своих должников, в рамках законодательства РФ действительно предусматривается. В соответствии со ст. 177 действующего УК РФ, при доказательстве злостного уклонения от оплаты задолженности, заемщику грозит до 2-х лет лишения свободы. И речь здесь идет о вполне реальных сроках.

Неправильная трактовка положения статьи и правовая неграмотность большинства заемщиков, становятся причинами спекуляции и подмены терминов. Чтобы речь шла об уголовном преследовании, необходимо наличие следующих факторов:

  • Злостного уклонения – когда заемщик имеет возможность платить по обязательствам, но не делает этого, даже при наличии судебного решения.
  • Совокупная сумма долга составляет более 2 250 000 рублей – если сумма долга меньше, то ни о каком уголовном преследовании не может быть и речи.

Следовательно, уголовная ответственность за невыплату кредита теоретически может наступить, но только при доказанном факте злостного уклонения от исполнения обязательств. Отсутствие возможностей по оплате долга полностью исключает уголовную ответственность.

Число обвинительных приговоров по рассматриваемой статье в РФ настолько мизерно, что даже примерную статистику привести ради примера крайне сложно. Дело здесь не только в сложном доказывании вины заемщика, а еще в большом количестве альтернативных санкций, применение которых в отношении гражданина более уместно.

5. Негативное влияние на кредитную историю

Любая просрочка всегда фиксируется в кредитной истории. Банки обязаны передавать эту информацию хотя бы в одно БКИ. При наличии длительных просрочек, если даже к моменту обращения за новым кредитом они закрыты, оформление соглашения будет связано с некоторыми трудностями.

Если же кредитная история показывает, что с заемщика долг взыскивался принудительно (через суд), то исправить этот факт будет крайне сложно. С такой записью в кредитной истории заемщику будет проблемно оформить и микрозайм, так как он (заемщик) заведомо рассматривается в виде неблагонадежного.

Brobank.ru: Следует знать, что срок исковой давности по кредитным обязательствам ограничивается 3 годами. Отчет ведется не с момента совершения заемщиком последнего нарушения, а с момента предъявления последнего требования со стороны банка. Фактически, процедура взыскания может длиться годы – пока заемщик не исполнит взятые на себя обязательства.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности “Журналистика” в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/posledstviya-nepogasheniya-kredita/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.